加拿大央行维稳利率：房贷利率分化背后的博弈与选择

【人脉看点👀】04/22/2025

2025年4月，加拿大央行宣布维持基准利率在2.75%不变，并罕见地提出两种完全不同的经济前景设想，凸显出当前全球局势，尤其是美国贸易政策所带来的高度不确定性。

据《Canadian Mortgage Trends》报道，若美加贸易紧张持续，经济学家预期央行未来仍有降息空间，六大银行普遍预测2025年底政策利率可能降至2.00%至2.25%区间。

利率结构影响显著：

银行的最优利率（Prime Rate）= 央行基准利率 + 2.25%。当前六大行的最优利率为4.95%，若央行利率降至2%，则最优利率将下调至4.25%。这将对浮动房贷产生直接影响。

当前市场现象：固定利率下行，浮动利率优惠却在收紧

• 固定利率下降：受债券收益率下滑与春季市场竞争影响，过去数周内，三至五年期固定房贷利率下调10至20个基点。

• 浮动利率不降反升：尽管央行自2024年12月起已连续三次降息，但浮动利率的折扣反而在减少。这主要源于信贷利差扩大、融资成本上升，令银行不愿再提供高额折扣。

借款人应关注的问题：

在固定利率持续走低、而浮动利率优惠缩减的背景下，很多人开始重新思考一个关键问题：现在应选择固定房贷，还是浮动房贷？

答案并非“一刀切”，而需综合考虑以下几点：

一、房贷利率未来走向：多重变量交织

1. 国际贸易与通胀压力：美加贸易冲突若持续，将对经济增长形成下行压力，但也可能通过供应链瓶颈引发通胀，令央行政策进退两难。

2. 美国经济政策外溢效应：美元走强、避险资金流入美债可能推高全球债券利率，从而对加拿大固定利率构成上行压力。

3. 国内经济与消费压力：高企的家庭债务和疲软的就业市场为降息提供了理由，但住房与能源领域的结构性通胀仍制约政策空间。

二、续贷建议：三点理性判断

1. 理性评估利率结构：若追求还款稳定性，当前的低固定利率值得考虑，尤其在浮动折扣空间缩水的市场环境下。

2. 检视个人财务弹性：如选择浮动利率，应预留充足的现金流缓冲，应对未来利率波动的风险。

3. 借助专业咨询：面对复杂的利率结构变化，建议借助专业按揭顾问制定个性化续贷策略。

结语：

2025年的房贷市场，既受全球政治经济变局的扰动，又体现出市场机制内部的调节博弈。对于即将续签房贷的业主来说，把握时机、理性选择，方能在不确定中稳住家庭财务的安全边际。

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