加拿大全面推行免费与低费用银行账户：开启全国金融普惠新时代

【人脉看点👀】12/03/2025

自 2025 年 12 月 1 日起，加拿大正式实施全国性的免费与低费用银行账户政策。这是联邦政府与加拿大金融消费者机构（FCAC）推动的重大金融普惠改革，十四家受联邦监管的金融机构——包括 TD、CIBC、RBC、BMO、Scotiabank、National Bank 在内的六大银行——已全面上线符合新规的账户产品。这一改革旨在降低加拿大居民的金融负担，提升弱势群体与新移民的金融可及性，并推动金融体系更加透明、竞争与公平。

政策要求所有参与银行提供 月费不超过 $4 的低费用账户，并为符合条件的群体推出 $0/月的免费账户。此前，加拿大银行账户普遍收取 $3.95—$14.95 的月费，而部分高级账户费用更高。因此，此次政策代表着基础金融成本的结构性下降，有助于缓解民众在生活成本高企背景下的经济压力。

值得关注的是，参与机构必须严格遵守 FCAC 的新版《低费用与零费用账户承诺》，包括在网点和线上平台显著展示账户信息、确保员工接受相关培训、杜绝隐性收费，并以标准化方式向消费者提供透明、清晰的产品说明。监管层同时提供账户比较工具和中立的金融教育资源，帮助消费者根据需求选择最适合的银行账户。

根据该政策，免费账户的资格群体包括：来加第一年的新移民、原住民、符合特定省级社会救助条件的居民、残疾税务抵免（DTC）领取者及其家庭支持者。这意味着政策重点指向弱势群体的金融包容性，确保他们能在没有额外负担的情况下进入银行体系，进行储蓄、转账、建立信用记录等基础金融活动。

此外，新规允许低费用账户用户享有更多功能，包括 多 50% 的借记交易次数及 Interac 电子转账额度，使低费用账户不再只是“低价但低能”的过渡性产品，而是真正具有实用价值的日常金融工具。

从宏观层面看，该政策的影响是多重的。对消费者而言，它降低了生活成本，提升了金融服务公平性，并帮助更多家庭建立稳健的财务基础。对弱势群体和新移民而言，这一政策有助于打破金融壁垒，使他们更顺利融入加拿大经济体系，减少遭受诈骗或依赖非正规金融渠道的风险。

对银行而言，收费逻辑的变化将迫使机构优化成本结构、增强竞争力、提升数字化服务品质，并以更透明的方式留住和吸引客户。长期来看，这将提升整个金融行业的效率和公信力。

总体而言，免费与低费用银行账户政策标志着加拿大迈向全面金融普惠（Financial Inclusion）的关键一步。其影响不仅体现在降低成本，更体现在推动社会公平、增强经济韧性与促进弱势群体融入主流金融体系之中。

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