五年期固定房贷率升至 4.04%，续约者月供或涨 20%

【人脉看点👀】08/25/2025

一、最新利率现状与政策背景

截至 2025 年 8 月 22 日，多伦多市场上可获取的五年期固定房贷最低广告利率约为 4.04%，相比 4 月中旬的约 3.64%，上升约 40 个基点 。NerdWallet 的数据亦显示，部分购买者通过经纪介入，可在高信贷质量背景下获取介于 3.9% 至 4.3% 的五年期固定利率 。

二、中央银行立场与货币政策趋向

加拿大央行自 2025 年 3 月以来已连续三次降息并在 7 月 30 日决定将基准利率维持在 2.75% 不变 。然而，会议纪要透露，部分政策制定者因核心通胀持续高企（超 3%）持谨慎态度，且存在内部分歧，整体偏向于维持利率直至有更多经济数据出现 。多数经济学家预测，央行仍可能在秋季举行会议上继续降息，预计最多两次，每次 25 个基点 。

三、购房者与贷款者视角

银行报价方面，以皇家银行 (RBC) 为例，目前 5 年固定抵押贷款的特殊优惠利率约在 4.39%（高比率贷款标）至 4.69%（标准贷款）之间 。这表明市场利率已进入 4% 区间，对于即将续约的五年期固定贷款持有人影响尤为显著。

根据加拿大央行最新分析，预计在 2025–2026 年间约 60% 的房贷持有人在续约时将面临月供上升。5 年固定利率贷款者的平均月供将比 2024 年 12 月增加 15–20% 。相比之下，采用可变利率的借款人可能受益月供下降 5–7%。

四、未来走势展望与核心利率博弈

尽管短期内固定利率难以回落，但未来若央行按预期在秋季逐步降息，债券收益率下行可能带动固定房贷利率适度调整。但目前“低利率时代”显然已结束：多伦多购房者面临贷款成本明显上升、市场节奏调整紧迫的现实。

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