按揭续约风暴将至：加拿大借款人如何应对上涨成本？

【人脉看点👀】07/18/2025

加拿大央行最新分析指出，大约60%的加拿大按揭贷款持有人将在2025年和2026年续约时面临更高的月供支出。尽管未来利率预期有所下降，但由于当前大多数贷款是在低利率时期签订，大部分借款人续约时仍将感受到支付压力。预计2025年续约房主月供平均上涨10%，到2026年增幅略缓至6%。

其中，五年期固定利率按揭的借款人受影响最大，月供可能上涨15%-20%，这类借款人占全国按揭贷款的40%。相比之下，按月调整的浮动利率借款人受益于央行降息，月供预计下降5%-7%。固定月供的浮动利率借款人情况则更复杂，约10%面临40%以上的增长，而约25%有望看到至少7%的下降。

根据Ratehub.ca测算，2020年以低固定利率购房的房主，若今年续约，月供约增加424加元，年增支出近5100加元（增幅19%）；浮动利率借款人月供则可能减少69加元，年省约830加元。这对家庭预算构成压力，特别是按揭债务服务比率（MDS，即收入中用于按揭的比例）方面：月供上涨者的中位数MDS预计从15.3%升至18%，而月供下降者则从19.7%降至18.6%。

新购房者中对财政援助的依赖度也明显上升。根据Mortgage Professionals Canada 2025年调查，近两年购房者中70%表示没有家庭帮助无法完成购房，接受过援助的购房者中58%持相同观点。此外，未来三年内约74%的按揭贷款将续约，其中20%的人担心续约会影响财务状况。

在利率波动环境下，68%的受访者偏好选择固定利率按揭以获得稳定性。同时，年轻及浮动利率借款人更倾向于通过额外或更频繁的还款来减少贷款成本。央行的分析基于借款人续约时保持原有按揭类型和摊还期，并使用截至2024年6月17日的市场隐含利率模型推演未来情景。值得注意的是，央行也指出，若借款人重新谈判条款或调整摊还期，部分人有望减轻压力。整体而言，加拿大住房市场正处于重定价周期的关键节点，家庭财务压力和政策应对值得持续关注。

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