加拿大房贷市场转向：等待更低利率，未必是最优选择

【人脉看点👀】01/07/2025

房贷利率环境正在发生结构性变化。业内人士指出，部分持续等待更低利率再续约房贷的加拿大房主，可能已经错过了阶段性机会。

在2025年秋季，主流固定房贷利率一度处于3%中段，但近期已回升至4%以上，走势与部分借款人的预期明显不符。

房贷经纪人指出，过去数月中，不少客户拒绝了约3.7%的固定利率续约方案，押注利率继续下行。然而现实是，利率并未进一步下降，反而出现反弹。这一变化叠加即将到来的大规模续约潮，使风险更加集中显现。

数据显示，到2026年底，超过三分之一的加拿大房主将面临房贷续约。与疫情期间的历史低利率相比，未来续约利率整体水平将明显抬高，对家庭现金流形成持续压力。这一趋势并非个别现象，而是结构性问题。

从利率结构看，过去一年浮动利率确实随着央行多次降息而大幅回落，从高位接近7%降至目前略低于4%，降幅明显快于固定利率。但市场普遍认为，进一步降息空间已十分有限，央行更可能进入“维持高位更久”的阶段，甚至在特定条件下重新收紧政策。这意味着，继续指望浮动利率显著下行的确定性正在下降。

与此同时，固定利率的走势也让不少借款人感到意外。关键原因在于，固定利率并非由央行直接决定，而主要由债券市场和中长期国债收益率主导。近期，在通胀黏性、财政赤字压力以及国际金融环境不稳定等因素影响下，国债收益率被推高，从而带动固定房贷利率上行。业内人士提醒，拖延决策并不一定换来更低成本，反而可能导致月供负担上升，尤其对贷款额较大的家庭影响更为明显。

另一个值得关注的变化是，传统最受欢迎的5年期固定房贷正在失去主导地位。疫情前，约三成新房贷选择5年或更长期限，而近几年这一比例已降至约15%。当前更受欢迎的是3至5年期固定房贷，占比接近四成，其核心逻辑在于：在锁定当下利率确定性的同时，为未来利率变化保留灵活调整空间。

对于购房者而言，虽然当前市场整体偏向买方，议价空间有所扩大，但专家提醒，若更看重月供稳定性，过度等待所谓“完美入市时机”反而可能放大利率风险。现实中，等来的往往是更高的融资成本，而价格端的改善却有限。

总体来看，在利率高度不确定的环境下，与其押注市场方向，不如基于自身财务状况与风险承受能力，做出更稳健、可控的房贷决策。

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