【人脉看点👀】09/02/202

加拿大的抵押贷款市场竞争日益激烈，堪称白热化。近日，加拿大皇家银行（RBC）首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）在一次电话会议上直言不讳地指出，RBC正面临“历史性”的竞争压力，这种竞争直接导致其抵押贷款业务利润锐减，仅为过去的三分之一。

RBC在一份声明中进一步解释说：“我们的抵押贷款业务正在经历因资金成本波动和竞争性定价压力带来的低利息差。”这一分析得到了行业广泛的认可。在利率上升、高债务负担以及房地产市场疲软的背景下，各大银行为了争夺市场份额，不惜采取激烈的竞争策略，甚至祭出极低的贷款利率。

然而，公开的利率数据往往无法真实反映这场“利率战争”的激烈程度。例如，目前全国性贷款机构的三年期固定抵押贷款平均公布利率为5.58%。但相比Pine Mortgage提供的4.84%的无保险三年期贷款利率，这样的利率显得高得令人尴尬。

对于毫无防备的首次购房者而言，这样的选择可能代价高昂。假设他们选择了5.58%的利率，根据Equifax Canada的数据，平均41万加元的贷款将在三年内带来额外的8,834加元利息成本。这种情况下，货比三家的重要性不言而喻。然而，购房者在选择时也应警惕那些看似吸引人的“特别优惠”。这些优惠背后往往存在诸如不可转移、再融资受限等隐性条件，这些条件可能在未来带来巨大的财务成本。

一个典型案例说明了这一点。某客户在续期时选择了银行的“超值”抵押贷款，表面上无需重新申请且利率更低。然而，当他两年后需要提前再融资时，才发现这笔“超值”贷款不允许免罚金再融资，导致他被罚了23,000加元，远超两年内节省的2,100加元利息。这一事件充分说明了选择抵押贷款时需要谨慎权衡短期利率优势与长期合同灵活性。

因此，借款人在选择抵押贷款时，应优先考虑合同的灵活性，而非单纯追求表面上的低利率。如果某种利率选择附带高额预付费、严格的可移植性或再融资限制，除非节省的费用能超过10到15个基点，否则应谨慎避开。

此外，除非您绝对确定在整个抵押贷款期限内您的财务需求不会发生变化，否则选择不灵活的选项风险很大。在实际操作中，许多人都会因为债务整合、投资、教育、紧急支出等原因提前更改抵押贷款。意外的搬迁、失业、分居或疾病等情况也会迫使他们调整原有的贷款安排。因此，长期的财务规划需要对未来的不确定性保持足够的弹性。

在当前激烈的市场竞争环境下，加拿大华人社群也积极在社交媒体上分享最新的利率信息。例如，有人拿到了3年固定4.16%的利率，被称为“超低”；也有4.29%或4.64%+$2000返现的案例。不同银行和贷款条件下，利率差异明显，但都在试图通过更具吸引力的条件来吸引客户。

总结来看，加拿大的抵押贷款市场正处于极具竞争性的阶段，这种竞争迫使借款人更加精明、谨慎地进行选择。了解市场动向、仔细阅读合同条款、合理预判未来的财务需求，是应对这一“残酷”市场的有效策略。